10月下旬，北京已进入晚秋，寒意渐浓，养合老年公寓的老东说念主们午后多选拔在楼里行径。
公寓位于南四环，被大型社区环抱，与生意空洞体“世界之花”和石榴公园一墙之隔，与在远郊的养老院比拟，这里的地舆位置还算可以。不外，院长吴翠翠告诉咱们，公寓建成近7年来，160张床位还没住满，也莫得兑现盈利，“向上90%的老东说念主如故倾向于居家养老，这是目下养老行业的近况。”而居家养老需要更多的照应东说念主员，需求各异性大、管事成本高，亦然业界盛大靠近的难点。
除了照护需要，好多老东说念主在外交、奉陪等方面相通有诉求。临别时，一位精神坚硬的老东说念主坐在轮椅上和咱们说念别，并目送咱们下电梯。楼下大厅里，几位老东说念主围坐在一合唱歌，多是上世纪的老歌。
一家养老院的发展近况，一定程度上能折射出老龄化程度加速之下，养老管事体系建立靠近的机遇和挑战。
养老被称为“城市的温度计”，亦然一个国度的温度计，测量着民生福祉增进的奏效。我国已将积极应酬东说念主口老龄化高潮为国度计谋，并先后出台地盘、财税、金融、保障、东说念主才等系列扶持发展政策，例如多部门加强社区养老管事秩序建立、高校增设“老年照应”“老年健康与医学”专科、待业金融被列入金融“五篇大著作”。
作为世界东说念主口老龄化程度最高的区域，北京、上海这样的超大型城市也有许多肉眼可见的“进阶”，包括养老管事智谋化程度举座进步、探索养故乡庭照护床位建立、金融蜕变赞助养老产业、精细到厘米的环境适老化蜕变等。
若何进一步增强市民关于“大城养老”的信心，进步大城市的“适老”温度？笔者近期在北京、上海两地探访中，看到从一些“小切口”科罚养老体系建立“大问题”的探索和实际。
聚焦养老供需之困
按照海外通行分别圭臬，老龄化有“三档”。当一个国度或地区65岁及以上东说念主口占比向上7%，意味着进入老龄化；达到14%，为中度老龄化；向上20%，则进入深度老龄化社会。从老龄化进入到中度老龄化社会，我国仅用了21年（2000年—2021年），比发达国度快了2-5倍。
“升档”速率还将加速，瞻望将用时约10年。这是因为“60后”在将来10年将要老去，出身于1962年-1975年的这一群体东说念主数高达3.67亿，彼时的“生养岑岭”将调治为一个“老龄化岑岭”。并且“60后”的子女多为独生子女，传统的家庭养老保障功能弱化，难以再透顶依靠“养儿防老”，亟需加大社会力量的参与。
东说念主口密集的大城市压力更为隆起。禁止2023年底，千万级东说念主口城市中，如北京、武汉65岁以上老年东说念主口占比均已向上15%，60岁以上老年东说念主占比向上20%。其中，上海65岁以上老年东说念主口占比达28.8％，60岁以上老年东说念主占比高达37.4%。从规模看，北京、上海的老年东说念主口数目致使向上部分省会城市总东说念主口。
咱们是否已作念好准备？最初，养老管事体系建立需要多半资金，官方数据暴露，2012—2021年，中央财政累计参预359亿元赞助养老管事秩序建立。其次，在政策指引方面，摘要性指引握住出台：2016年，老龄奇迹被纳入“十三五”规划节录；2020年，“积极应酬东说念主口老龄化”高潮为国度计谋；2023年底，待业金融被列入金融“五篇大著作”。针对大城市养老，2018年底，中央经济责任会议对“勤劳科罚大城市养老难问题”建议条目；2019年，世界大城市养老管事责任会议进一步明确要“放荡激动发展大城市养老产业”。
但与“政策热”造成对比的是，养老管事阛阓仍靠近一定的“阛阓冷”逆境，发达为养老管事供给速率追不上需求的增长速率。据人人保障集团和尼尔森IQ蚁合发布的《2023年中国生意养老管事供需知悉白皮书》暴露，2017-2021年，我国养老床位数目复合增长达2.2%，不足同时（65岁以上）老年东说念主口5.9%的复合增长率。
事实上，比年多路社会老本已纷繁进入养老领域，但投资答复率低、周期长、缺东说念主才等问题隆起，“普惠型养老机构不重盈利，果然全是靠情愫和牵累心在赞助。”据吴翠翠先容，养合老年公寓是民办非企业类机构，自2017年开业于今尚未兑现盈利。他们测算过盈亏均衡点，以每月5000—10000元的中档养老院定位收费圭臬，入住东说念主数达130东说念主时表面上可赢得盈利，但该公寓目下入住老东说念主已有约140位，仍未兑现扭亏为盈。
因为资金开销项好多，除了房钱、职工工资等“大头”，还有许多细节。“老年东说念主对温度、声息感知更敏锐，公寓为此竖立了中央空调、静音地板，电费目下如故生意用电圭臬。比年消防安全条目越来越高，装修也需要进一步升级。”吴翠翠说。
科罚普惠养老机构“无米难炊”问题
养老机构的建立和运营需要多半资金参预，这些果然都是机构自掏腰包，从外部融资的难度通盘相对较高。
上海全程玖玖健康管事有限公司（以下简称“全程玖玖”）比年来养雇主块冉冉扩大，无论是医养、康复，如故互联网+养老，都有所波及。“长期以来，养老行业都是小富即安式的盈利，并不足以赞助其批量快速发展。想要作念大规模，承载更多的养老院，如故得通过融资来兑现。”全程玖玖推敲负责东说念主暗意，公司在愈加深切地开发阛阓、提供愈加细密的管事经由中，遭逢了资金短缺的难处。
和养合老年公寓一样，全程玖玖亦然民办非企业单元养老机构，在传统信贷逻辑下，这类机构很难赢得融资。“民办非企业性质的养老机构，时常零落有用的典质物，现款流也不充裕，还在探索永恒正经的经营模式，对生意银行传统的信贷模式建议了新的命题。”农业银行个东说念主金融部总司理孙宁精良称。
而民办非企业单元养老机构不在少数。“在上海700多家养老机构中，一半以上是民办非企业单元性质。”全程玖玖负责东说念主进一步称，助力养老产业发展，不仅是养老机构陆续探索、复制奉行好的模式，更需要政府、企业和银行共同施展各自上风，寻求均衡。
2022年10月，上海市政府为养老企业栽种了有意的贷款批次包，向养老产业歪斜资源，兑现专款专用。农行上海分行主动对接推敲了多家像全程玖玖这样的养老管事机构，并实地探访调研养老产业情况，深切了解企业需求，与上海市中小微企业政策性融资担保基金管制中心蚁合推出一款养老领域专属贷款——“农银养老批次贷”，共同搭建得当上海特色、逼近产业需求的“金融赞助养老产业”新模式。
基于此家具，农行上海黄浦支行第一时分为全程玖玖金泾照应站定制了一套融资决策，仅用5天就披发了300万元养老批次贷款，科罚了照应站融资难、融资贵难题。这笔贷款亦然农行上海分行辖内首笔养老批次贷款。
比拟于股权融资，养老机构更倾向于银行贷款，因为莫得股权稀释的风险，且价钱更优惠。全程玖玖推敲负责东说念主暗意，“东说念主力是最大的运营成本，‘养老批次贷’科罚了咱们短期流动性的问题。这是一次很好的开端，咱们但愿借此契机把我方的运营才调展现出来，也期待以后能有更多的赞助。确信跟着帮奉侍老产业的各项配套政策出台，尤其是金融政策，养老产业将会兑现快速发展，招引更多老本参预养老产业。”
在北京，金融赞助养老产业的想路也在蜕变。本年5月，养合老年公寓赢得了开业7年来的首笔贷款，资金来自农行北京分行。据该款式负责东说念主、农行北京丰台光彩支行行长王茜先容，该笔贷款是养合老年公寓投资主体——养和（北京）健康科技有限公司的法东说念主以在京的一套自有房产作为典质，银行评估房产价值后，为其提供了1000万元授信。
“这相通是农行北京分行在养老产业金融方面的一个冲破，把资金贷给确凿管事养老的机构。”王茜说说念。
事实上，对银行来说，目下养老产业认定圭臬尚不够明确，亦然养老产业金融实际发展经由中的一个痛点。孙宁例如称，除了老年东说念主，伤病员也需要使用轮椅，是以轮椅制造企业是否属于养老产业鸿沟，同理还有病院等机构，这些都需要更知道的统计口径。
为照应装上“智谋大脑”
尽管养老产业金融的鸿沟仍待进一步明确，不外在这一阶段，以家具和想路蜕变“切口”科罚养老机构融资难，已是大城养老管事上前迈进的发达。此外还有养老智谋程度举座进步，更是惠及了更多更雄壮的老年客户群体。
上海康桥镇璞华养护院是红日集团在上海浦东新区打造的智谋养老试点，进门就可以看到一块大电子屏幕，纪录了院内订餐、探视、换床、新住院、请假出门、返院、出院，以及本月寿星、本周行径等信息。这背后是一个“智谋养老空洞数据平台”，将来家属也未必在手机上看到老东说念主在院内及时行径的情况。
这个系统其实亦然待业金融管事的延迟。在璞华养护院智谋养老场景的搭建上，农业银行径其提供了一套基于手机银行的智谋养老空洞科罚决策，涵盖考勤管制、护工巡检、招呼处置、健康体验、预约探视、辅助点餐、财务管制等方方面面。通过云霄部署的花样，院方基于PC浏览器即可登录管制端，全景掌捏养护院的平时经营管制数据。
除此除外，家属可通过农业银行手机银行辛劳查询老东说念主在院内的体魄健康信息，通过“长辈点餐”功能匡助老东说念主点餐，通过掌银商城为老东说念主购买平时活命用品，线上完成自助缴费等操作。
“养老院的智能化家具并不会一下子让东说念主嗅觉很悠扬，都是落实到细节中去的，议论到老东说念主方方面面的安全和健康问题。”璞华养护院负责东说念主暗意，将上述信息数据买通明，造成了谐和的平台数据。
该负责东说念主感触说念，“通过数字化的妙技对老东说念主住院、健康、用餐、消费、出院等方面进行管制，所稀有据买通明在运营上兑现了闭环。关于农行的数字化赋能，咱们运行其实是抱着满腹疑忌的作风。使用一段时分后，照实明显嗅觉到减少了东说念主力物力的破钞，极大进步了平时管制责任后果。尤其在结算上愈加省时省力且准确，便捷财务对账，也便捷了家属查询账单，加强了家属与院方之间的互动。当今，咱们是飞舞毅然田主动拥抱农行提供的这套系统。”
智谋养老管事场景也在反哺金融机构。据农行北京分行先容，该行自主研发了养老助餐点智谋场景，已为北京天通苑居家养老管事有限公司上线，惠及11个养老助餐点、16个住户小区，进一步丰富了获客渠说念，有益于带动业务增长，为以数字化、线上化花样作念好待业金融管事积蓄了训诲。
诚然，智谋养老管事目下还不可透顶替代照应东说念主员，后者仍有巨大缺口待补。据国度卫生健康委发布的数据，我国失能失智老年群体约有4500万东说念主，而持证的养老照应员惟有50万东说念主，缺口巨大，居家养老照应员供给愈加不足。此外，好多老年东说念主健康情状复杂，照应需求具有复杂性和个性化特征，需要更高专科修养的照应员。
精细到厘米的环境适老化蜕变
除了机构养老，居家养老与社区养老相通是当下养老责任的要点。
在本次探访中，多位受访者都提到“9073”养老管事模式，即90%老年东说念主居家养老，7%的老年东说念主社区养老，3%傍边老年东说念主机构养老。该见解最早由上海市于2005年建议，而后，国度和各地养老管事体系建立规划大多沿用了这种方针框架。
如今，这一模式在部分地区已有变化。吴翠翠暗意，北京目下已是“991”，即99%的老年东说念主居家养老，1%的老年东说念主居住在机构，居家养老占比进一步进步。北京“991”养老模式，在此前北京市委社会工委、市民政局公布的数据中可找到佐证。
居家养老、社区养老得当我国的传统文化，在熟悉的环境中活命，有益于老年东说念主保持民俗已久的活命花样，并且时常和家东说念主、一又友或熟东说念主交易，也能使老年东说念主精神惬意。比年来，许多城市、企业都效用加大对老东说念主的活命环境进行适老化蜕变，银行网点也包含其中，让养老管事金融从“有”到“优”。
农行上海曲阳支行位于上海市虹口区欧阳路街说念，目下虹口区是上海老龄化程度最高的区域，而欧阳路街说念是虹口区老龄化程度最高的街说念，相配有必要打造一个专注于待业金融管事的特色网点。昨年4月运行，农行上海曲阳支行开启营业网点适老化蜕变工程，成为了农业银行网点适老化蜕变“上海圭臬”和行业特色标杆网点。
来到农行上海曲阳支行，从进口处的无进击坡说念起就大有心事。除坡度更缓更得当老年客户外，还在开首处栽种了求援按钮，需要匡助的客户可一键招呼网点责任主说念主员。走进营业大厅，举座以青绿色为主调，比拟从前愈加亮堂弥远，对老年客户更友好。在装修上造成了五大类35项圭臬。比如，在可能出现碰撞、颠仆的区域栽种了防撞条、防滑砖（防滑通盘大于0.6）。闲隙区沙发的尺寸和回弹率也很有认真，座椅高度45厘米、坐深48厘米、靠背高度85厘米、座椅回弹率45%，这是老年东说念主坐着最同意的状态。
围绕金融场景，农行上海曲阳支行建立了专东说念主、专柜、专属的适老化“三专”管事机制，通过配备专东说念主指引、栽种尊老专柜、实施专属管事。据该行行长先容，“该行还在业务办理区竖立了老花镜、放大镜、大字版语音狡计器、轮椅、手杖、AED（自动体外除颤仪）等器具和秩序，各项自助开辟、指引艳丽、填单样张也进行了字体放大和界面优化，便于老年客户阅读和识别。”
关于时常到访的老年客户，该行实行名单制管制，指派对接东说念主员，提供专属金融管事与专属关爱管事。陆续关怀客户家具到期情况，主动了解待业金融业务需求，匹配相恰当的金融家具组合，作念好待业金融参谋人管事。议论到老年客户的需求，厅堂管事东说念主员大多选配善于换取、掌捏土产货方言、社会经历丰富的职工；还有多名职工领有“上海银行（601229）业窗口管事手语培训”“红十字救护员”等文凭。
不同于传统老东说念主，现代老东说念主对簇新事物的探索欲仍然不减。农行上海曲阳支行推出了待业金融臆造数字东说念主“饶伯”。遴选3D投影工夫，契合老年客户视觉感知下落的特质，交互式为客户先容该行金融管事，以及提供医、食、住、行、乐、学等方面的管事，将来还可能相通更多的动作和色调。
本年是农行上海曲阳支行“进城”30周年，奉陪不少客户从三四十岁到六七十岁。在网点升级蜕变的经由中，还邀请了不少老年客户前来参不雅并建议建议。本年70岁的余姐即是其中的代表之一，“放大镜、手杖固定器、叫号回荡器卓绝实用，很得当老年东说念主的需求，真没意想银行议论得这样细节。有时候叫号没把稳或者没听清，有了叫号回荡器就不会错过了。”
适老化从来不仅仅硬件秩序的蜕变升级，从细节处确凿为老年东说念主议论的管事更能打动东说念主心。领有点多面广、渠说念下千里上风的农业银行，永恒以来是个东说念主金融管事的主力军，在雄壮的县域、乡村地区，经过蜕变，农业银行的适老化管事上风会愈加明显。
“农行参预了多半的资源，目下已有向上2.2万家网点完成适老化蜕变，新设或迁建网点也勤劳向老年客群会聚的社区和街说念歪斜，打造300多家适老化管事示范网点。”孙宁暗意。
此外，为充实老年客户群体精神文化需求，将金融适老、助老落到实处，农行职工还在节日、金融评释注解宣传月等时点全心规划系列行径，在平时责任之余钟情附进社区茕居老东说念主的活命情况。
本年中秋节驾临之际，农行北京分行走进泰康之家·燕园养老社区，开展金融学问专场宣传。将红楼梦、民族音乐等传统文化元素融入消保主题，创作了消保情景舞台剧《红楼国乐·话消保》。在国乐飘香的氛围中，该行后生职工化身红楼剧中东说念主，天真形象地演绎各类反诈案例。
农行北京西城支行营业部管事附进多个住户区，其中不乏空巢老东说念主。李奶奶本年还是80多岁了，她的丈夫早年死一火，子女都在外地责任，李奶奶独大肆北京活命。如今腿脚未便，平时活命较为贫窭。三年前，客户司理在办理业务时，了解到老东说念主的情况。从那天起，网点的每位职工都把李奶奶行为念我方的家东说念主。了解到李奶奶有早起后将窗帘拉开的民俗，几年来，每天早上，都会有别称农行职工，在途经李奶奶家阳台时，珍贵窗帘是否拉开。如有格外情况，会与李奶奶电话推敲。每时每刻，这个民俗已成为农行职工的平时，也成为了他们和李奶奶的爱心商定。
助力增厚养老储备
在应酬老龄化挑战中，待业金储备更是枢纽。龟龄期间重构养老理念，尤其大城市里好多老东说念主从养熟习享老，对健康和资产的需求握住攀升，对家具全周期管事、多元化个性化需求握住增多。
金融行业在其中施展着不可替代的作用，待业金融成为各大金融机构的发力点。本年10月，农业银行推出“农银养老”管事品牌，全面升级待业金融管事。依托“3+2”待业金融管事体系，竭力于得意雄壮客户全宗旨待业金融需求。
“3+2中的3，即待业金金融、养老管事金融、养老产业金融，2是指科技保障和强化消费者职权保护两方面。”孙宁先容称。目下，农业银行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数均居行业前哨。在待业金金融管事方面，农业银行握住丰富储蓄、答理、基金、保障、贵金属、信用卡、个东说念主信贷等全品类养老资产管制家具，提供千般化的投资选拔，助力客户增厚养老储备，奠定高质料养须活命基础。
发展养老管事事关亿万匹夫福祉、事关社会和谐知道，是落实积极应酬东说念主口老龄化国度计谋的垂危任务。待业金融远景繁花云开体育，不仅有助于增多全社会养老资产储备，还可以和推敲部门、养老产业主体、专科化养老管事企业等共同打造养老管事生态圈，兑现政策护航、金融赞助、产业发力多管皆下的邃密地点，合力得意雄壮群众“老有所终、老有所乐”的好意思好活命向往。